25 Участники организации отношений и страхового рынка

Когда в Казахстане начались рыночные реформы, отечественный страховой рынок показал устойчивые темпы роста.

Сегодня, изучив детальнее особенности развития страховых отношений, можно сказать, что страхование в РК пока не превратилось в максимально эффективный инструмент, позволяющий защитить интересы граждан, субъектов хозяйствования и самого государства.

На сегодняшний день государство не вовлечено на 100% в становление страховой системы. Это проявляется во многих аспектах, например, в сокращении управленческих функций, сейчас основанных лишь на жесточайшем контроле деятельности соответствующих компаний.

Об определении

Страховой рынок — это специфическая социально-экономическая среда, сфера, где формируются финансовые отношения. Страховая защита покупается и продается, на нее есть спрос, что позволяет создавать и предложение.

Страховой рынок также можно назвать формой налаживания денежных отношений, благодаря существованию которых создается и распределяется страховой фонд. Население страны становится защищенным, а совокупность компаний, оказывающих ряд соответствующих услуг, может вести полноценную деятельность.

25 Участники организации отношений и страхового рынка

На чем основан рынок страхования:

  • свободная экономика;
  • существование конкурентов;
  • свободное ценообразование;
  • различные формы собственности;
  • неограниченный выбор;
  • постоянное появление принципиально новых типов услуг.

Чтобы рынок мог существовать, необходимо соблюдение некоторых условий:

  • общество должно нуждаться в страховых услугах, то есть нужен спрос;
  • требуется, чтобы на рынок выходили компании, способные удовлетворять потребности клиентов.

Страховой рынок является некой интеграцией, включающей в себя множество составляющих.

Каковы его функции

Какими функциями обладает рынок страхования:

  1. Предоставление компенсаций. Это защита физических и юридических лиц, которым компенсируют ущерб при столкновении с неблагоприятными явлениями.
  2. Накопление. Страхование жизни. После подписания контракта появляется возможность накопить заранее обозначенную сумму.
  3. Распределение. За счет этого формируется и используется страховой фонд. Первый этап реализуется в системе страховых резервов (это они гарантируют предоставление выплат и общую устойчивость системы).
  4. Предупреждение. Нужно попытаться избежать страховых случаев и свести потенциальный ущерб к нулю.
  5. Вложение инвестиций. Достигается путем обмена свободных денежных средств на ценные бумаги, создания банковских депозитов, приобретения недвижимости и иных активов.

О структуре

25 Участники организации отношений и страхового рынка

Страховой рынок — сложная система, состоящая из многочисленных элементов.

Основные из них:

  1. Страховые организации. Они являются основой рынка, четкой формой организации страхового фонда. Именно агентства заключают сделки со страхователями, а впоследствии обслуживают их.

Организации классифицируются по разным параметрам: принадлежность, осуществляемые операции, область обслуживания и т. д.

  1. Страхователи. Это те, кто инициирует приобретение полиса и оплачивает его. Условия страхования в Республике Казахстан таковы, что позволяют гражданам покупать страховки в подарок, оформлять на добровольной или принудительной основе, выбирать того, кто будет получать выплаты, если наступит страховой случай.
  2. Продукты. Действия в глобальной страховой системе, для которых существует угроза (она не всегда происходит). Страховой полис — это свидетельство приобретения того или иного страхового продукта.
  3. Посредники. Физические либо юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность при заключении и исполнении соглашений.

Они не участвуют в сделке, но выполняют единственную задачу — способствуют ее заключению.

  1. Профессиональные оценщики. Специалисты, у которых есть право на проведение оценочных мероприятий и подписание отчета об оценке недвижимых объектов, транспортных средств, оборудования, компаний, работ и т. д.
  2. Объединения страховщиков и страхователей. Союзы, сформированные агентствами или их клиентами, чтобы координировать собственную деятельность, защищать интересы членов объединения, осуществлять совместные проекты.
  3. Система государственного регулирования. Это механизм, объединяющий в себе способы, формы, инструменты, позволяющие регулировать функционирование субъектов страхового дела. Он индивидуален для страхового рынка каждой конкретной страны.

О страховых организациях

25 Участники организации отношений и страхового рынка

Страховые компании делятся на следующие категории:

  • акционерные. Доминируют на всех развитых рынках. Страховщиком является частный капитал, оформленный в качестве акционерного общества. Уставный капитал включает в себя различные ценные бумаги, позволяющие даже при ограниченных средствах увеличивать финансовый потенциал;
  • частные. Ими владеет один собственник либо его семейство;
  • государственные. Здесь страховщиком становится государство. Такие компании появляются за счет участия со стороны государства или же национализации акционерных организаций (их имущество становится государственной собственностью);
  • правительственные. Некоммерческие структуры, основа деятельности которых — субсидирование. Они занимаются страхованием населения от безработицы, выплачивают компенсации гражданам, временно лишившимся рабочих мест;
  • общество взаимного страхования. Специфическая форма, основанная на договоренности между несколькими физическими либо юридическими лицами. Они обязуются возмещать друг другу возможные убытки в соответствии с обозначенными изначально правилами. Взаимное страхование обеспечивает защиту имущественных интересов лиц, входящих в конкретное сообщество.

Участники страхового рынка

Отношения внутри страхового рынка складываются между теми, кто приобретает выгоду в случае возможного наступления неблагоприятных для их ценностей событий, и теми, кто обеспечивает защиту этих ценностей за счет использования сформированных страховых фондов.

25 Участники организации отношений и страхового рынка

Кто входит в группу участников страхового рынка:

  • выгодоприобретатели;
  • страховщики;
  • общества взаимного страхования;
  • агенты;
  • брокеры;
  • актуарии;
  • орган исполнительной власти, обязанный контролировать сферу страховой деятельности;
  • союзы субъектов страхового дела (сюда включены и саморегулируемые компании).

Одной стороной (субъектом) в отношениях является организация, формирующая условия оказания услуг и предлагающая их клиентам. Они, если их все устраивает, подписывают соглашения и обязуются выплачивать страховые премии. Другая сторона (субъект) — непосредственно страхователь.

Сведения обо всех субъектах должны вноситься в государственный реестр в порядке, определенном компетентным органом.

Основные стороны сделки регулируют возникшие отношения при помощи специального соглашения, именуемого полисом. Им подтверждается обязательство агентства выплатить клиенту компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме того, он удостоверяет заключение страхового договора.

Последний содержит в себе все основные и дополнительные условия, определяемые договоренностью сторон, и отвечает общим параметрам действительности сделки, предусмотренным законодательством РК.

Кто такие страховые агенты

Агенты являются физическими или юридическими лицами, действующими по поручению страховщика согласно имеющимся полномочиям. Они работают на конкретную организацию и получают за свои услуги комиссию.

У крупных агентств, как правило, имеется разветвленная сеть страховых агентов.

25 Участники организации отношений и страхового рынка

Функции агентов:

  • поиск клиентов для заключения договоренностей от имени агентства;
  • разъяснение условий страхования, помощь в подборе подходящей программы, позволяющей обеспечить полноценную защиту при определенных финансовых возможностях для уплаты премии;
  • согласование со страховщиком моментов принятия рисков с повышенным уровнем ответственности, а также регулирования тарифов;
  • передача определенных платежей от клиента учреждению;
  • общение со страхователями после заключения сделки, содействие выполнению условий.

Агенту разрешается представлять сразу несколько организаций.

Кто такие страховые брокеры

Брокер — лицо, прошедшее регистрацию в качестве предпринимателя и ведущее независимую посредническую деятельность. Он работает от собственного имени и готов представлять интересы как страховщика, так и страхователя.

Брокер владеет полной информацией о конъюнктуре страхового рынка и финансовом положении агентств.

Страхование не является созданием новой стоимости. Его функция — распределение ущерба одного клиента между всеми.

Сегодня главным мотивом покупки услуг страховщиков представляется принуждение. Как правило, это связывают с низким уровнем страховой культуры.

О проблемах рынка

25 Участники организации отношений и страхового рынка

Как и другие системы, страховой рынок сталкивается с факторами, влияющими на его развитие. Что именно к ним относится:

  • состояние и развитие экономики;
  • политическая стабильность;
  • рост благосостояния населения;
  • уровень страховой культуры в обществе;
  • нормы законодательства;
  • политика государства в сфере страхования;
  • престиж самого рынка.

Развитие страхового рынка всегда было непростым. Под видом данных услуг осуществлялись различные операции, никак не относящиеся к страховой деятельности.

Состояние страхового рынка Казахстана определяется при помощи показателей, полностью характеризующих ситуацию. Самый важный из них — количество страховых агентств. Еще один — объем совокупных активов страховщиков.

Страховой рынок Казахстана и многих других стран описывается рядом определенных проблем. От того, насколько успешно они будут решены, зависит его стабильность и существование.

Перечень таков:

  • неприятие того, что страхование может являться важнейшим звеном государственной экономики. Из-за этого падает привлекательность услуг, их оказание становится менее выгодным;
  • отсутствие инвестиционных инструментов. Ресурсы страхования регулирует государство, а если страховщики перестают соблюдать установленные правила, это приводит к отзыву лицензии и ликвидации;
  • введение обязательных разновидностей страхования;
  • развитие страхования жизни, оформляемого на долгий срок;
  • общая неразвитость инфраструктуры рынка.

Любая проблема может быть решена, а способствовать этому должна непосредственно связь между страховщиком и страхователем. Требуется, чтобы их отношения строились на доверии, предоставлении полных и достоверных сведений на всех этапах сделки.

Огромное значение имеет государственная поддержка:

  • рост уровня знаний населения в сфере страхования;
  • повышение квалификации сотрудников;
  • усиление регулирования деятельности страховщиков;
  • увеличение их уставных капиталов.

Насколько перспективен рынок

Говоря о проблемах рынка, нельзя не затронуть его перспективы. Предугадать их достаточно сложно, но можно выделить несколько средних значений:

  • постоянное развитие некоторых разновидностей обязательного страхования;
  • страхование имущества физлиц и юрлиц;
  • развитие рынка охранных услуг.

Страхование играет значительную роль в жизни граждан и государства. Оно провоцирует увеличение инвестиционного запаса страны, с помощью которого решаются проблемы социального обеспечения.

Чтобы сохранялась стабильность структуры, требуется приток молодых специалистов, имеющих свежий взгляд на проблематику сферы. Именно они будут пропагандировать страховую культуру и улучшать рынок.

Чем подтверждается актуальность и важность страхования:

  • предоставление гарантий восстановления имущественных интересов, нарушенных при столкновении с катастрофами и другими непредвиденными явлениями;
  • возмещение понесенных убытков;
  • создание устойчивого источника денежных ресурсов для инвестиций.

В стране должна быть создана эффективная система, защищающая имущественные интересы физических и юридических лиц, обеспечивающая реальную компенсацию убытков, причиненных при наступлении разных страховых случаев.

25. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

  • 25. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  • Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.
  • Характерные признаки страховых отношений:
  • • уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
  • • случайность наступления этих событий;
  • • наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
  • • платность услуги по предоставлению защиты;
  • • наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.
  • Участники отношений на страховом рынке:
Читайте также:  Возражение на апелляцию: стоит ли подавать и как правильно это сделать

1. Страхователь – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

3. Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившее на нее в установленном законом порядке лицензию.

4. Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5. Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

https://www.youtube.com/watch?v=RdmxxnwHbvs

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании»».

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляются договором страхования.

Договор страхования является письменным соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

2.4.2. Участники долгосрочного выхода
с территории противникаУчастниками долгосрочного выхода могут быть члены экипажа сбитого самолета, личный состав, отрезанный от высадившегося авиадесанта или сил, участвовавших в воздушно-десантных операциях, и сбежавшие

5. Формы МЭО и их участники

5. Формы МЭО и их участники
Участники международных экономических отношений: физические лица, предприятия (фирмы) и некоммерческие организации, государства (правительства и их органы), международные организации. Формы международных экономических отношений:

1. Понятие бизнеса, его участники

1. Понятие бизнеса, его участники
Слово «бизнес» (от англ. business) означает любое занятие, дело, приносящее доход. Человек, занимающийся бизнесом, – это бизнесмен (от англ. businessman), т. е. делец, коммерсант, предприниматель. В новых экономических справочниках бизнесом

1.1. Участники отношений в сфере защиты прав потребителей

1.1. Участники отношений в сфере защиты прав потребителей
Несомненно, любому юридическому лицу независимо от его организационно-правовой формы (далее – организация) или индивидуальному предпринимателю, осуществляющему торговые операции или деятельность в сфере услуг,

12.3. Участники каналов распределения

12.3. Участники каналов распределения
Основными участниками каналов распределения являются торговые посредники – торговые организации, предприятия и лица, осуществляющие перепродажу товаров для удовлетворения потребностей рынка и получения прибыли.Функции торговых

9. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

9. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Важнейшим видом предпринимательства является специализированная страховая деятельность. При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором

Мошенники — участники ДТП

Мошенники — участники ДТП
Стараясь избегать происшествий, все же надо воспринимать их как житейские неприятности и не осложнять последствий неверным, пассивным, а то и глупым поведением во время выяснения обстоятельств, следствия и суда в качестве потерпевшего или

4. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

4. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА
Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на

26. УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

26. УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
Под финансовой устойчивостью страховой организации понимается стабильность ее финансового положения, обеспечиваемая достаточной долей собственного капитала (чистых активов) в составе источников

27. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ

27. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ
Государственная регистрация страховых организаций осуществляется в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская организация на территории данной страны. Затем она должна

28. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ

28. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела Федеральной службой страхового надзора (ФССН) при Министерстве

36. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

36. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ
Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок.Данная методика применяется при выполнении следующих условий:1) существует статистика либо

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи. Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты. Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры. Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.
Читайте также:  Расторжение трудовых договоров по инициативе работника: образец, как расторгнуть

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора. Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное. В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков. Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования.

Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств.

Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/subyekty-strakhovogo-dela.html

Субъекты страхового дела

Банк России по итогам встречи с экспертным сообществом уточнил концепцию новых требований к расчету страховых резервов. В частности, развитие получили вопросы порядка признания договора страхования и критерии признания перестрахования. Для синхронизации с требованиями к расчету резервов уточнены требования к капиталу.

  • Для обсуждения уточненной концепции в начале апреля планируется еще одна встреча с экспертным сообществом.
  • Расчет страховых резервов. Новые требования
  • Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам 2019 года
  • Отчет по результатам ежегодного мониторинга значений страховых тарифов, применяемых при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, и их обоснованности, а также воздействие данного вида страхования на развитие субъектов предпринимательской деятельности в сфере транспорта за период:
  • Информационное письмо об отдельных вопросах исполнения договора страхования гражданской ответственности застройщика
  • Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам III квартала 2019 года
  • Информационное письмо о некоторых вопросах, связанных с определением размера коэффициента КБМ
  • Порядок согласования Банком России назначения (избрания) должностных лиц в страховой организации
  • Порядок и сроки предоставления лицензии на осуществление страхования (перестрахования) соискателю лицензии, не зарегистрированному в едином государственном реестре субъектов страхового дела (страховым организациям)
  • Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам II квартала 2019 года
  • Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам I квартала 2019 года
  • Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам 2018 года

Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 01.01.2019

Модель оценки финансовой устойчивости страховщиков. Учет риска активов в капитале

Порядок и сроки переоформления, замены бланка и получения дубликата лицензии на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера

Информационное сообщение «О применении установленных главой 10 Положения Банка России от 28.12.2017 № 626-П требований к финансовому положению лиц, имеющих право распоряжаться более 10 процентами акций (долей) некредитной финансовой организации»

  1. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам III квартала 2018 года
  2. Информационное письмо о представлении сведений в Банк России
  3. Концепция по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни
  4. Проект Указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
  5. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам II квартала 2018 года
  6. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам I квартала 2018 года
  7. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам 2017 года
  8. Информационное письмо о представлении сведений в Банк России
  9. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам III квартала 2017 года
  10. Концепция организации системы внутреннего контроля для некредитных финансовых организаций
  11. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам II квартала 2017 года
  12. Информационное сообщение «Об изменении порядка представления страховщиками в Банк России правил страхования, расчетов страховых тарифов, структур тарифных ставок и положений о формировании страховых резервов»

История развития страхового дела в России — Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.

Страховое дело в дореволюционной России

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».

В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

Первое Российское страховое общество

Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

Читайте также:  Близкие родственники согласно Семейному Кодексу

К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах.

Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга.

Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел.

Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей.

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.

Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40

Страховое дело в России после революции

После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования.

В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах.

В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.

В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования.

В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете.

В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).

Госстрах СССР

Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.

В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей.

В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо.

Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР.

С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др.

Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.

Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР.

В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России.

В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека.

Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.

Страховое дело в России после 1988 года

Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела.

Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании.

Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.

Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.

За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками.

Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране

Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.

К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам.

Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения.

Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *